کیفیت و کمیت نظام بیمه در کشورهای مختلف با توجه به سیاست‌گذاری‌ها و منابع مالی متفاوت است. در این بین نظام بیمه درمانی آلمان باوجود پیچیدگی‌ها، یکی از بهترین سیستم‌های بیمه سلامت در جهان است.
ایجاد رفاه و تامین‌اجتماعی یکی از اهداف مهم دولت‌ها در راستای ارتقای کیفیت زندگی و توسعه است. خدمات و کمک‌های اجتماعی، انواع بیمه، تامین معاش دوران بیکاری و سالمندی، خدمات بهداشتی، خدمات رایگان به نیازمندان، گسترش آموزش‌وپرورش و... ازجمله مصادیق رفاه و تامین‌اجتماعی به شمار می‌روند. در این بین بیمه یکی از بازوهای برقراری رفاه و تامین‌اجتماعی به شمار می‌رود.
کیفیت و کمیت نظام بیمه در کشورهای مختلف با توجه به سیاست‌گذاری‌ها و منابع مالی متفاوت است. در این بین نظام بیمه درمانی آلمان باوجود پیچیدگی‌ها، یکی از بهترین سیستم‌های بیمه سلامت در جهان است.
برخورداری از صندوق‌های بیمه درمانی مهم‌ترین ویژگی بخش نظام خدمات درمانی آلمان است که پیشینه‌ای نزدیک به یکصد سال دارد. نظام بیمه‌های درمانی و خدمات اجتماعی در آلمان به‌عنوان یک «دولت رفاهی» بر این مبنا استوار است که همه شهروندان حق برخورداری عادلانه از تمامی خدمات درمانی را دارند و بار اصلی هزینه‌ها در این زمینه بر دوش دولت است.
بیمه‌های درمان، حوادث و بیمه سالمندان و کارگران به ترتیب در سال‌های 1883، 1884 و 1889 در آلمان به تصویب رسیدند و دولت در سال‌های 1912 و 1927 بیمه فوت و بیکاری را نیز به نظام بیمه اضافه کرد.
از آنجایی که طبق قانون اساسی آلمان این کشور همواره یک دولت رفاهی دارد، تامین نیازهای اجتماعی شهروندان وظیفه دولت است. اگرچه این قانون دولت را موظف به ارائه بیمه تامین‌اجتماعی نمی‌کند، اما دولت‌ها در این زمینه احساس مسئولیت می‌کنند و مردم نیز از برنامه‌ریزی و سیاست‌گذاری‌های دولت در این زمینه به‌خوبی استقبال می‌کنند.
نگاه تجاری به بیمه
در آلمان صنعت بیمه یکی از بخش‌های پویای تجارت به شمار می‌رود. دولت سالانه بودجه هنگفتی برای کار و خدمات اجتماعی در نظر میگیرد و بیش از 26 درصد از تولید ناخالص داخلی آلمان صرف تامین هزینه‌های نظام خدمات اجتماعی و دولتی می‌شود. بیمه خدمات درمانی و سلامت آلمان، که دو وزارتخانه بهداشت و کار و امور اجتماعی مسئولیت آن را به عهده دارند، 95 درصد از جمعیت را پوشش می‌دهد.
دولت آلمان از طریق دریافت مالیات عمومی، مالیات بیمه‌ای، حق‌بیمه خصوصی از کارگر و کارفرما و درآمدهای عمومی بیمه، منابع مالی مورد نیاز برای ارائه این خدمات را تامین می‌کند.
در آلمان معمولا حق‌بیمه به طور مساوی بین کارگر و کارفرما تقسیم می‌شود، اما برای آن دسته از بیمه‌شدگانی که درآمد بالایی ندارند، دولت بخشی از این میزان را از طریق یارانه اعطایی و افزایش حق‌بیمه کارگران به عهده گرفته است. حق‌بیمه‌ها براساس عواملی از قبیل سن، جنس، سطح سلامت فرد و زمان عضویت در بیمه تعیین می‌شود که میزان آن متناسب با سطح خدمات درخواست‌کننده است.
انواع مختلف بیمه تامین‌اجتماعی در آلمان
بیمه درمانی، بیمه بازنشستگی، بیمه بیکاری، بیمه حوادث حین کار و بیمه مراقبت پنج رکن اصلی نظام تامین‌اجتماعی آلمان را تشکیل می‌دهند.
بیمه خدمات درمانی بیمه‌ای اجباری است اما مردم برای انتخاب شرکت یا موسسه ارائه‌دهنده این بیمه آزاد هستند. در حال حاضر بیش از 90 درصد از شهروندان آلمانی زیر پوشش انواع صندوق‌های بیمه هستند، که شمار آن به بیش از هزار مورد می‌رسد. این صندوق‌های بیمه به صورت دولتی و خصوصی در تمامی ایالت‌های آلمان فعالیت دارند و از لحاظ میزان حق‌بیمه، موارد زیر پوشش، شاخص درآمد تعریف‌شده و طیف و گروه سنی افراد زیر پوشش تفاوت‌هایی با هم دارند.
صندوق‌های بیمه خصوصی به طور معمول ارائه‌دهنده بیمه‌های تکمیلی هستند و برای پوشش برخی از هزینه‌های غیرمشمول بیمه‌های عمومی، پوشش‌های مازاد بر تعهد بیمه یا خدماتی با پوشش بهتر (مانند استفاده از اتاق خصوصی در بیمارستان) در نظر گرفته شده‌اند.
البته در این نوع بیمه‌ها ابتدا بیمار این نوع هزینه‌ها را پرداخت می‌کند و موسسه بیمه‌کننده با دریافت مدارک و اسناد، بازپرداخت هزینه‌های یادشده را بر عهده میگیرد. به لحاظ اقتصادی ارائه تمامی خدمات در چارچوب بیمه‌های پایه امکان‌پذیر نیست. استمداد از بیمه‌های بخش تکمیلی یکی از راهکارهایی است که کشورهای مختلف جهان برای ارائه خدمات مختلف از آن استفاده می‌کنند. این پوشش، خدمات اضافی را در راستای طرح‌های اساسی و جایگزین ارائه می‌دهد.
بیمه مکمل شامل مواردی همچون بیمه مکمل مراقبت‌های درمانی درازمدت، خدمات دندان‌پزشکی، خدمات سرپایی و حتی پرداخت اقساط وام نیز می‌شود.
بیمه حوادث به طور کامل بر عهده کارفرماست. بیمه‌های بیکاری شامل حال افرادی می‌شود که در منزل اشتغال دارند، در حال گذراندن دوره کارآموزی یا در جستجوی کار هستند. البته این مزایا شامل مشاغل مقطعی، کوتاه‌مدت و غیردائم نمی‌شود. در این خصوص بخشی از مزایا زیر عنوان کمک‌هزینه فصلی نیز شامل افرادی می‌شود که به علت تغییر آب‌وهوا و فصول برای مدتی از کار بیکار می‌شوند.
حق‌بیمه بیکاری معادل 5/6 درصد از حقوق ناخالص ماهیانه است که نیمی از آن بر عهده کارفرماست. برای بهره‌مندی از این بیمه، فرد بیکار باید طی دو سال پیش از بیکاری، حداقل یک سال حق‌بیمه پرداخت کرده باشد. بیکاری مقطعی، ورشکستگی کارفرما یا دریافت نکردن حقوق ماهیانه به علت نبود توانایی مالی، از دیگر موارد مشمول مزایای این بیمه به شمار می‌روند.
چتر بزرگ بیمه‌های درمانی
بیمه‌های درمانی در آلمان شامل طیف وسیعی می‌شوند که می‌توان آن‌ها را به لحاظ نوع و سازمان متولی به این ترتیب تقسیم‌بندی کرد: بیمه‌های خدمات درمانی که صندوق‌های بیمه منطقه‌ای، کارگری، صنفی، جایگزین و صندوق‌های بیمه ملوانان مسئولیت آن را بر عهده دارند.
بیمه کشاورزان زیر نظارت صندوق‌های بیمه کشاورزی صورت می‌پذیرد. بیمه حوادث که شامل طیفی وسیع از بیمه اصناف، دولت، صندوق بیمه حوادث راه‌آهن، صندوق بیمه حوادث پست و تلگراف و صندوق‌های بیمه ایالت‌ها می‌شود. بیمه بازنشستگی کارگران و کارمندان نیز از طرف موسسه‌های بیمه ایالتی و کارمندان بر عهده گرفته شده است. بیمه معدنچیان که شامل بیمه مراقبت، بیمه‌های درمانی و بیمه بازنشستگی می‌شود، زیرمجموعه صندوق بیمه معدنچیان است.
در کنار بیمه ازکارافتادگی و بیمه بیکاری نیز طیف وسیعی از موارد مشمول در بیمه مراقبت نیز وجود دارد. تنوع بیمه‌ها در آلمان دست بیمه‌شوندگان را در انتخاب باز می‌گذارد. حتی مراکزی وجود دارند که برای بهره‌مندی از ارزان‌ترین و باکیفیت‌ترین بیمه‌ها به شهروندان مشاوره می‌دهند. از سوی دیگر شهروندان می‌توانند بدون درگیر شدن در بروکراسی اداری از طریق اینترنت برای بیمه مورد نظر خود ثبت‌نام و از خدمات آن استفاده کنند.
خدمات گسترده بیمه
در آلمان مستمری بازنشستگی در 65سالگی و با دست‌کم 5 سال سابقه بیمه تعلق میگیرد. مستمری ازکارافتادگی نیز در صورت ناتوانی کلی در انجام کار تعریف شده است. بیمه بازماندگان با شرایط خاص خود شامل بازماندگان متوفی اعم از زن و مرد بیوه می‌شود. البته برای فرزندان یتیم نیز تا 18سالگی مستمری ویژه‌ای تعیین شده و پدر یا مادری که فرزند یتیم کمتر از سه سال داشته باشد از حق مستمری فرزند برخوردار است.
برای همه مادران و پدران بیمه‌شده شاغل نیز هرکدام به مدت 25 و 50 روز در سال حق مراقبت از کودکان بیمار وجود دارد. زنان بیمه‌شده نیز از مزایای 12ماهه بارداری و زایمان برخوردارند و خود دولت مزایای بارداری را برای زنان بیمه‌نشده می‌پردازد. از آنجایی که دولت آلمان سیاست افزایش جمعیت را دنبال می‌کند، پدر و مادری که تا 14ماهگی نوزاد به‌تنهایی از او مراقبت می‌کنند، کمک‌هزینه‌هایی دریافت می‌کنند.
تمامی فرزندان نیز تا زمانی که به سن قانونی برسند و مستقل شوند و حتی در مواردی تا بیش از 25سالگی از دولت مبلغی به‌عنوان کمک‌هزینه دریافت می‌کنند. نکته جالب اینکه دولت برای تشویق خانواده‌ها به فرزندآوری برای کودک دوم بیش از کودک اول و برای کودک سوم بیش از کودک دوم کمک‌هزینه در نظر میگیرد.
نظرات شما عزیزان:
موضوعات مرتبط: درباره المانپزشکی المان
برچسب‌ها: همه چیز درباره المان
تاريخ : | | نویسنده : احمدرضا محمدیان |
تبادل لینک هوشمند 
خبرنامه وب سایت:
آمار
وب سایت: